Kā sākt mājsaimniecības finanšu auditu: kredīti, rēķini un prioritātes

Finanšu audits nenozīmē, ka uzreiz jāatsakās no visa patīkamā. Tā mērķis ir saprast, kur Tu atrodies pašlaik, kuras izmaksas ir obligātas un kādi lēmumi palīdzētu padarīt ikdienas naudas plūsmu pārskatāmāku.

Īss kontrolsaraksts finanšu audita sākšanai

Pirms ķeries pie aprēķiniem, sagatavo:

• pēdējo trīs līdz sešu mēnešu konta pārskatus;

• informāciju par visiem kredītiem un līzingiem;

• komunālo, sakaru un citu regulāro rēķinu sarakstu;

• datus par mājsaimniecības regulārajiem ienākumiem;

• informāciju par uzkrājumiem un gaidāmajiem lielajiem izdevumiem.

Svarīgi apkopot ne tikai savus, bet visas mājsaimniecības ienākumus un izdevumus. Pretējā gadījumā audits parādīs tikai daļu no kopējās situācijas.

Sāc ar pilnu finanšu ainu

Vispirms sadali naudas plūsmu četrās grupās:

1. Regulārie ienākumi — darba alga, pensija, pabalsti, īres ieņēmumi un citi paredzami ienākumi.

2. Obligātie izdevumi — mājoklis, pārtika, transports, veselība un bērnu vajadzības.

3. Finanšu saistības — kredīti, līzingi, kredītkartes un pirkumi uz nomaksu.

4. Mainīgie tēriņi — izklaide, abonementi, ēšana ārpus mājas, hobiji un spontāni pirkumi.

PTAC iesaka uzskaitīt, kam un cik daudz esi parādā, cik liels ir katras saistības ikmēneša maksājums, cik ilgs ir atlikušais termiņš un kādi ir pārējie regulārie izdevumi. Salīdzinot šo kopsummu ar ienākumiem, iespējams saprast, cik naudas patiesībā paliek ikdienai.

Neizmanto tikai vienu “vidējo mēnesi”. Apkures sezonā, skolas sākumā vai svētku laikā izdevumi var būt būtiski citādi. Tāpēc lietderīgāk ir izveidot gan parasta mēneša, gan dārgāka mēneša budžetu.

Pārbaudi katru kredītsaistību atsevišķi

Izveido tabulu, kurā par katru kredītu norādi:

• atlikušo pamatsummu;

• ikmēneša maksājumu;

• maksājuma datumu;

• atlikušo termiņu;

• procentu likmi un GPL;

• komisijas un citas ar līgumu saistītās izmaksas;

• pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.

Neskaties tikai uz ikmēneša maksājumu. Mazāks maksājums var šķist ērtāks, taču, pagarinot atmaksas termiņu, kopējā samaksājamā summa var pieaugt. PTAC iesaka salīdzināt ne vien procentu likmi, bet arī GPL, kopējās kredīta izmaksas, komisijas, iespējamo apdrošināšanu un līgumā paredzētās sekas maksājuma kavējuma gadījumā.

Kad apsvērt patēriņa kredītu?

Audita laikā var atklāties, ka ikdienas budžets ir stabils, bet nepieciešams vienreizējs lielāks pirkums — piemēram, jāmaina sadzīves tehnika, jāsedz plānoti veselības izdevumi vai jāveic steidzams auto remonts, un šādos gadījumos finansējums var noderēt arī remontam.

Šādā gadījumā viens no izvērtējamiem risinājumiem var būt patēriņa kredīts. Altero to raksturo kā finansējumu bez nekustamā īpašuma ķīlas, ko iespējams izmantot dažādiem lielākiem pirkumiem un iecerēm, un piedāvājumus var ērti salīdzināt. Piedāvājums tiek izvērtēts individuāli, un detalizētu informāciju var saņemt pēc pieteikuma iesniegšanas. Konkrētā summa, likme, termiņš un pārējie nosacījumi ir atkarīgi no individuālā piedāvājuma, taču patēriņa kredīts pieejams no 600 līdz 25 000 EUR, gada procentu likme sākas no 6,5% gadā, bet atmaksas termiņš ir no 18 līdz 84 mēnešiem. Kredīta apstiprināšana var notikt 5 minūšu laikā. Piemēram, ikmēneša maksājums var būt no 51 EUR līdz 309,23 EUR.

Pirms izlemt pieteikties sev atbildi uz trim jautājumiem:

• Vai izdevums tiešām ir nepieciešams?

• Vai vari daļu summas segt no saviem līdzekļiem?

• Vai jaunais maksājums saglabās budžetā pietiekamu rezervi, lai tev ir drošības spilvens?

Patēriņa kredīts nav piemērots veids, kā ilgstoši aizpildīt regulāru starpību starp ienākumiem un izdevumiem. Ja naudas katru mēnesi pietrūkst pārtikai, mājoklim vai citiem pamatizdevumiem, vispirms jāmeklē budžeta deficīta cēlonis.

Kad izvērtēt kredītu apvienošanu līdz 25 000?

Cita situācija rodas, ja finanšu audits atklāj vairākas paralēlas saistības: vienam kredītam maksājums jāveic mēneša sākumā, citam — vidū, bet trešajam — īsi pirms algas dienas, tātad vairāki maksājumi mēnesī. Pat tad, ja katrs maksājums atsevišķi šķiet neliels, kopējā pārvaldība var kļūt sarežģīta.

Šādā gadījumā var izvērtēt, vai kredītu apvienošana palīdzētu vairākas esošās saistības aizstāt ar vienu jaunu aizdevumu un vienotu maksājumu grafiku. Altero kredītu apvienošanu skaidro kā esošo kredītsaistību apvienošanu jaunā kopējā aizdevumā, kur pieteikuma iesniegšana iespējama līdz 25 000 EUR un atmaksas termiņš var būt no 3 līdz 84 mēnešiem. Pieejama arī refinansēšana līdz 25 000 000 EUR, un minimālā refinansējamā summa ir 1000 EUR. Refinansējot, var apvienot līdz trīs kredītsaistībām. Pieteikuma izskatīšana ilgst apmēram 15 minūtes. Izvēlies risinājumu, ja vēlies to pielāgot savas mājsaimniecības vajadzībām. Pēc pieteikuma un līguma noformēšanas aizdevējs saņem nepieciešamo apstiprinājumu un veic esošo saistību pārkārtošanu.

Tomēr viens maksājums automātiski nenozīmē mazākas kopējās izmaksas. Salīdzini:

• jaunā aizdevuma GPL;

• kopējo atmaksājamo summu;

• jauno termiņu;

• līguma un pārskaitījumu izmaksas;

• iepriekšējo kredītu slēgšanas nosacījumus;

• to, vai pēc apvienošanas netiek piedāvāta nevajadzīga papildu summa.

Mērķim jābūt finanšu pārskatāmībai un ilgtspējīgam maksājumu grafikam, nevis tikai īslaicīgi zemākam ikmēneša maksājumam. Atsevišķos gadījumos kredītu apvienošana var ietaupīt līdz 1000 EUR gadā, tāpēc izvērtē, vai tas atbilst tavas situācijas vajadzībām un ir piemērots tev.

Sakārto prioritātes trīs līmeņos

Kad visi dati apkopoti, sadali turpmākos lēmumus trīs grupās.

Jārisina nekavējoties: kavēti maksājumi, nesamaksāti obligātie rēķini, līgumi ar tuvojošos termiņu un izdevumi, kas saistīti ar mājokļa vai veselības drošību.

Jāplāno tuvākajos mēnešos: dārgu saistību pārskatīšana, uzkrājuma izveide, abonementu optimizēšana un gaidāmi lielāki pirkumi.

Var atlikt: kosmētiski uzlabojumi, spontāni pirkumi un tēriņi, kas būtiski neietekmē ikdienas dzīvi.

Pēc tam nosaki vienu vai divus konkrētus mērķus, piemēram, izveidot viena mēneša izdevumu rezervi vai panākt, lai visi rēķini tiek apmaksāti automātiski līdz noteiktiem datumiem.

Finanšu audits nav vienreizējs pasākums

Pārskati budžetu vismaz reizi ceturksnī un vienmēr pēc būtiskām pārmaiņām — darba maiņas, ģimenes pieauguma, pārcelšanās vai jaunu ilgtermiņa saistību uzņemšanās. Regulāra pārbaude ļauj pamanīt problēmas, pirms tās pārvēršas maksājumu kavējumos.

Kad esi apkopojis ienākumus, izdevumus un saistības, vari Altero salīdzināt vairākus finansēšanas risinājumus un izvērtēt ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī termiņu, GPL un kopējās izmaksas.