Kredītu apvienošana

Tas ir īpaši aktuāli cilvēkiem ar vairākiem aktīviem kredītiem — piemēram, patēriņa kredītu, kredītkarti, kredītlīniju vai citiem aizdevumiem — kuri vēlas vienkāršot savu finanšu pārvaldību un pārskatāmāk plānot budžetu. Tālāk apskatīsim, kādus kredītus var apvienot, kad šo soli ir vērts apsvērt, kā sagatavoties pieteikumam, kā salīdzināt piedāvājumus un ar ko kredītu apvienošana atšķiras no pārkreditācijas.

Lai gan mazāks ikmēneša maksājums var šķist pievilcīgs, pirms lēmuma svarīgi salīdzināt arī kredīta termiņu, procentu likmi, gada procentu likmi jeb GPL un kopējo atmaksājamo summu, jo ne katrs piedāvājums ilgtermiņā nozīmē zemākas kopējās izmaksas.

Kādus kredītus iespējams apvienot?

Atkarībā no konkrētā kredīta devēja nosacījumiem kredītu apvienošanai var būt iespējams pieteikt dažāda veida esošās saistības no dažādiem kredīta devējiem, piemēram:

• patēriņa kredītus;

• ātros kredītus;

• kredītlīnijas;

• kredītkaršu saistības;

• citus patēriņa aizdevumus.

Nebanku kredītu apvienošana atsevišķos gadījumos var būt pieejama bez ķīlas. Dažos piedāvājumos iespējams apvienot līdz pat 10 kredītiem, un kopējā summa ir līdz 25 000 €.

Tas, kuras saistības iespējams apvienot un cik lielā apmērā, ir atkarīgs no konkrētā kredīta devēja piedāvājuma un klienta finansiālās situācijas.

Kredītu apvienošana faktiski nozīmē jauna kredīta noformēšanu, ar kuru tiek dzēstas izvēlētās esošās saistības. Tāpēc arī šajā gadījumā kredīta devējs izvērtē klienta maksātspēju, un jauno kredītu izsniedz tikai pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Kad kredītu apvienošanu ir vērts apsvērt?

Kredītu apvienošana var būt aktuāla, ja Tev ir vairāki aktīvi kredīti un to pārvaldīšana kļuvusi sarežģīta; kredītu apvienošanu var apsvērt arī tad, ja vēlies savus esošos maksājumus sakārtot pārskatāmākā struktūrā.

Piemēram, Tev var būt:

• 120 EUR maksājums mēneša sākumā;

• 90 EUR maksājums mēneša vidū;

• 75 EUR kredītlīnijas maksājums;

• 110 EUR cita aizdevuma maksājums.

Kopā tie ir 395 EUR mēnesī, taču maksājumi jāveic dažādos datumos un katram aizdevumam ir savi nosacījumi. Ja ir vairāki aizņēmumi ar atšķirīgiem maksājuma datumiem, tas var apgrūtināt budžeta plānošanu un palielināt nokavētu maksājumu risku.

Apvienojot vairākus kredītus vienā aizdevumā, var būt iespējams aizstāt vairākas saistības ar vienu ikmēneša maksājumu. Tas var samazināt ikmēneša maksājumus un vienkāršot personīgā budžeta pārvaldīšanu.

Taču pats fakts, ka jaunais ikmēneša maksājums ir mazāks, vēl nenozīmē, ka jaunais kredīts kopumā izmaksās mazāk. Ja maksājumu grafiks kļūst vieglāk pārvaldāms, tas var palīdzēt izvairīties no kavējumu sodiem.

Kāpēc mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē zemākas izmaksas?

Viens no veidiem, kā samazināt kredīta un ikmēneša maksājuma apjomu, ir pagarināt atmaksas termiņu.

Piemēram, ja šobrīd vairāki kredīti kopā jāmaksā vēl 24 mēnešus, bet jaunais apvienotais kredīts tiek noformēts uz 48 mēnešiem, ikmēneša maksājums var samazināties.

Taču aizdevums tiks atmaksāts divreiz ilgāk.

Tas var radīt maldīgu sajūtu, ka parāds ir kļuvis mazāks.

Tas nozīmē, ka procenti var tikt maksāti ilgāku laiku un kredīta kopējās izmaksas var pieaugt.

Tāpēc salīdzinājumā vienmēr apskati:

jauno ikmēneša maksājumu + kredīta termiņu + procentu likmi + GPL + kopējo atmaksājamo summu.

Pirms lēmuma izvērtē arī iespējamos riskus un to, vai ar jauno piedāvājumu izdodas samazināt kopējās izmaksas.

Tikai šo rādītāju kopums ļauj saprast, vai jaunais piedāvājums patiešām uzlabo Tavu situāciju.

Kas ir GPL un kāpēc tā ir svarīga?

GPL jeb gada procentu likme ir viens no galvenajiem rādītājiem, ko izmantot kredītu piedāvājumu salīdzināšanai.

Tā palīdz novērtēt kredīta izmaksas plašāk nekā tikai pēc aizdevuma nominālās procentu likmes.

Piemēram, diviem piedāvājumiem var būt līdzīga procentu likme, taču atšķirīgas komisijas maksas vai citas ar kredītu saistītās izmaksas.

Tāpēc, salīdzinot kredītu apvienošanas piedāvājumus, neizvēlies risinājumu tikai pēc zemākās norādītās procentu likmes — reklāmās tā var būt norādīta kā likme no 6.9% gadā, taču izvēli nevajag balstīt tikai uz šo skaitli.

Svarīgi ir saprast arī:

• cik ilgs būs jaunais atmaksas periods;

• kāds būs ikmēneša maksājums;

• kāda ir GPL;

• vai ir līguma noformēšanas maksa;

• cik kopā būs jāsamaksā līdz kredīta beigām.

Kredītu apvienošana un pārkreditācija – kāda ir atšķirība?

Abi pakalpojumi ir līdzīgi, taču to izmantošanas situācijas var atšķirties.

Kredītu apvienošana parasti nozīmē, ka vairāki esošie kredīti tiek apvienoti vienā jaunā aizdevumā.

Savukārt pārkreditācija var būt aktuāla arī tad, ja Tev ir tikai viens esošais kredīts un vēlies to aizstāt ar jaunu aizdevumu ar citiem nosacījumiem.

Piemēram:

3 kredīti → 1 jauns kredīts – kredītu apvienošana.

1 esošais kredīts → 1 jauns kredīts – pārkreditācija.

Praksē abi procesi ir cieši saistīti, jo kredītu apvienošanas laikā esošās saistības arī tiek refinansētas.

Kā sagatavoties kredītu apvienošanai?

Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts izveidot vienkāršu savu kredītsaistību sarakstu. Kas var mainīties? Prasīto dokumentu un nosacījumu apjoms dažādiem aizdevējiem var atšķirties.

Pieraksti:

Pēc tam saskaiti visu pašreizējo kredītu ikmēneša maksājumus.

Tas dod skaidru atskaites punktu, ar kuru salīdzināt jauno piedāvājumu. Atsevišķos gadījumos var būt noteikts vecuma ierobežojums no 18 līdz 70 gadiem. Kredīta devējs var lūgt konta pārskatu un noteiktos gadījumos vērtēt ienākumu apgrozījumu virs 12 000 €.

Piemērs – kā salīdzināt kredītu apvienošanu

Pieņemsim, ka šobrīd Tev ir trīs kredīti:

Ja saņem kredītu apvienošanas piedāvājumu ar 250 EUR ikmēneša maksājumu, pirmajā brīdī tas var šķist izdevīgāks. Atsevišķās situācijās ietaupījums var sasniegt līdz pat 1000 EUR gadā, taču tas vienmēr jāvērtē kopā ar termiņu un kopējo atmaksājamo summu.

Tomēr pirms izvēles pārbaudi, cik mēnešus būs jāmaksā jaunais kredīts un kāda būs kopējā summa līdz termiņa beigām.

Ja esošās saistības beigtos ievērojami ātrāk nekā jaunais kredīts, daļa ikmēneša ietaupījuma var rasties vienkārši no ilgāka atmaksas perioda.

Vai kredītu apvienošana var palīdzēt sakārtot budžetu?

Viens maksājums var būt vienkāršāk pārvaldāms nekā vairāki.

Tā vietā, lai sekotu vairākiem:

• maksājuma datumiem;

• kredīta atlikumiem;

• procentu likmēm;

• līgumiem,

pēc saistību apvienošanas var palikt viens galvenais maksājums.

Tas var būt īpaši noderīgi, ja kredīti ņemti dažādos laikos un pie dažādiem kredīta devējiem.

Tomēr pēc kredītu apvienošanas ir svarīgi neuzņemties jaunus aizdevumus bez nepieciešamības. Pretējā gadījumā ir iespējams nonākt situācijā, kur papildus jaunajam apvienotajam kredītam atkal rodas jaunas kredītsaistības un jaunas parādu situācijas.

Ko kredīta devējs vērtē pirms piedāvājuma?

Kredītu apvienošana ir jauns kredīts, tāpēc kredīta devējs izvērtē klienta spēju uzņemties un atmaksāt jaunās saistības, un jauno kredītu izsniedz tikai pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Atkarībā no kredīta devēja var tikt vērtēti:

• regulārie ienākumi;

• pašreizējās kredītsaistības;

• kredītu maksājumu vēsture;

• ikmēneša izdevumi un saistību apjoms;

• citi maksātspēju ietekmējoši faktori.

Tāpēc iepriekš nevar garantēt ne kredīta apstiprināšanu, ne konkrētu procentu likmi.

Katrs piedāvājums tiek sagatavots individuāli. Ja to pieļauj kredīta devēja process, pieteikuma sākotnējā izskatīšana var notikt minūšu laikā, parasti no 10 līdz 30 minūtēm.

Kredītu apvienošana nav papildu nauda

Svarīgi saprast kredītu apvienošanas mērķi.

Ja esošo kredītu atlikums kopā ir 8 000 EUR, kredītu apvienošanas galvenais uzdevums ir aizstāt šīs saistības ar jaunu kredītu.

Ja papildus tiek piedāvāta iespēja aizņemties vēl naudu, šo lēmumu vajadzētu vērtēt atsevišķi.

Papildu summa palielina kopējo parādu un arī summu, par kuru var nākties maksāt procentus.

Tāpēc vispirms izvērtē, vai kredītu apvienošana uzlabo esošo saistību struktūru, un tikai pēc tam apsver nepieciešamību pēc papildu finansējuma.

Salīdzini kredītu apvienošanas piedāvājumus

Kredītu devēju nosacījumi var atšķirties pēc procentu likmes, GPL, termiņa, ikmēneša maksājuma un citiem nosacījumiem.

Altero ļauj ar vienu pieteikumu saņemt un salīdzināt personalizētus kredītu apvienošanas piedāvājumus, piedāvā iespēju apvienot saistības ar dažādiem nosacījumiem un izvēlies sev piemērotāko variantu.

Atkarībā no piedāvājuma kredītu apvienošanas periods var būt no 3 mēnešiem līdz 10 gadiem, un summa var sasniegt 25 000 €.

Pirms izvēlies, salīdzini ne tikai to, cik būs jāmaksā mēnesī, bet arī:

cik ilgi maksāsi + kāda būs GPL + cik kopā samaksāsi līdz kredīta beigām.

Kredītu apvienošanas mērķim vajadzētu būt ne tikai samazināt maksājumu skaitu, bet izveidot tādu kredītsaistību struktūru, kas ir saprotama un atbilstoša Tavam budžetam; pārskatāmāki un zemāki ikmēneša maksājumi dažos gadījumos var palīdzēt arī uzlabot kredītreitingu.