Patēriņa kredīts vai pārkreditācija: kā saprast, kurš risinājums der?

Patēriņa kredīts parasti risina jauna izdevuma finansēšanu. Pārkreditācijas galvenais mērķis savukārt ir esošu saistību aizstāšana ar jaunu līgumu. Dažās situācijās robeža starp abiem risinājumiem var šķist neskaidra, tāpēc jāvērtē ne tikai produkta nosaukums, bet arī līguma saturs.

Īss kontrolsaraksts pirms izvēles

Noskaidro:

• vai nauda vajadzīga jaunam pirkumam vai esošo kredītu segšanai;

• cik liela ir visu pašreizējo maksājumu kopsumma;

• cik vēl jāsamaksā par esošajiem kredītiem;

• vai maksājumi līdz šim veikti laikus;

• cik liels jauns maksājums iederas Tavā budžetā;

• kādas būs kopējās izmaksas visā līguma laikā.

Vispirms nosaki finansēšanas mērķi

Vienkāršākais veids, kā sākt, ir pabeigt vienu no diviem teikumiem:

• “Man nepieciešams finansējums, lai iegādātos vai apmaksātu…”

• “Man nepieciešams pārskatīt esošo kredītu, jo…”

Pirmais teikums biežāk norāda uz patēriņa kredīta scenāriju. Otrais — uz pārkreditāciju.

Piemēram, ja sabojājusies apkures iekārta un izdevumu nav iespējams droši atlikt, runa ir par jaunu vajadzību. Ja lielāko daļu budžeta jau aizņem esošs kredītmaksājums ar nepiemērotu grafiku, sākumā loģiskāk ir pārbaudīt pārkreditācijas iespējas.

Kad piemērotākas var būt patēriņa kredīta iespējas?

Patēriņa kredīta iespējas var izvērtēt, ja nepieciešams finansēt konkrētu, vienreizēju vajadzību un esošais mājsaimniecības budžets spēj uzņemt jaunu ikmēneša maksājumu. Atkarībā no aizdevēja tas var būt pieejams līdz 25 000 €.

Tipiski piemēri var būt:

• steidzams mājokļa vai automašīnas remonts;

• sadzīves tehnikas nomaiņa;

• medicīnas pakalpojumi vai gadījumi, kad patēriņa kredīts var būt piemērots izglītības izdevumiem;

• cits pirkums, kura izmaksas un nepieciešamība ir skaidri aprēķinātas.

Pieteikuma aizpildīšana var notikt arī online, izvēloties summu un termiņu. Dažiem aizdevējiem tā izskatīšana var ilgt līdz 5 minūtēm.

Patēriņa kredīta gadījumā svarīgi aizņemties tikai nepieciešamo summu. Jo lielāka summa un ilgāks termiņš, jo ilgāk jaunā saistība ietekmēs ikdienas budžetu.

PTAC iesaka neuzņemties jaunu kredītu, ja regulārie izdevumi jau pārsniedz ienākumus, kā arī neizmantot parastu jaunu aizdevumu tikai tādēļ, lai segtu iepriekšējo bez strukturēta saistību pārskatīšanas plāna.

Kad izskatīt pārkreditāciju?

Pārkreditācija ir paredzēta esoša kredīta vai vairāku saistību refinansēšanai — iepriekšējās saistības tiek segtas ar jaunu aizdevumu, kuram ir jauns līgums un atmaksas grafiks. Altero pārkreditāciju skaidro kā iespēju refinansēt esošo kredītu pie cita kredītdevēja, pārskatot, piemēram, maksājuma apmēru, termiņu, likmi vai apkalpošanas izmaksas.

Šo risinājumu var būt vērts izvērtēt, ja:

• pašreizējais maksājums vairs nav ērti savienojams ar budžetu;

• vēlies salīdzināt pašreizējā līguma nosacījumus ar citiem piedāvājumiem;

• vairāku saistību administrēšana ir kļuvusi sarežģīta;

• esošā līguma termiņš vai maksājumu grafiks neatbilst pašreizējai situācijai.

Pārkreditācija nav garantija zemākai likmei vai mazākām kopējām izmaksām. Rezultāts būs atkarīgs no jaunā piedāvājuma, atlikušās parāda summas, termiņa, kredītvēstures un tā, kā katrs pieteikums tiek izvērtēts individuāli.

Galvenās atšķirības vienā tabulā

Piezīme: atsevišķi aizdevēji, piemēram, Primero, patēriņa kredītu piedāvā līdz 20 000 EUR.

Nesalīdzini tikai mēneša maksājumu

Pieņemsim, ka jaunais piedāvājums samazina ikmēneša maksājumu, bet atmaksas termiņu pagarina par vairākiem gadiem. Ikdienas budžetam tas var dot vairāk brīvas naudas, taču kopējā samaksājamā summa var būt lielāka.

Tāpēc salīdzini vismaz:

• GPL;

• kopējo atmaksājamo summu;

• maksājumu skaitu;

• līguma un administrēšanas maksas;

• pirmstermiņa atmaksas nosacījumus;

• obligātos papildpakalpojumus;

• sekas maksājuma kavējuma gadījumā.

PTAC norāda, ka pirms kredīta līguma noslēgšanas patērētājam jāsaņem standartizēta informācija, kas ļauj piedāvājumus salīdzināt. Tāpat kredīta devējam ir pienākums izvērtēt klienta spēju saistības atmaksāt.

Divi praktiski piemēri

Situācija A: nepieciešama jauna sadzīves tehnika.\ Esošais kredīts ir ar saprotamu grafiku, maksājumi tiek veikti laikus un mājsaimniecības budžetā ir pietiekama rezerve. Šeit var salīdzināt patēriņa kredīta nosacījumus ar iespēju pirkumu atlikt vai daļu summas segt no uzkrājuma.

Situācija B: esošais kredīts aizņem pārāk lielu daļu no mēneša budžeta.\ Jauna aizdevuma pievienošana var palielināt slogu. Vispirms būtu jāsalīdzina pārkreditācijas piedāvājumi un jāpārbauda, vai iespējams izveidot piemērotāku maksājumu grafiku, nezaudējot kontroli pār kopējām izmaksām.

Pareizā izvēle nav produkts ar lielāko pieejamo summu vai mazāko reklāmā redzamo maksājumu. Tā ir izvēle, kas risina konkrēto vajadzību un saglabā mājsaimniecības budžetu ilgtspējīgu.

Pirms pieņem lēmumu, Altero vari salīdzināt patēriņa kredīta un pārkreditācijas piedāvājumus, pievēršot uzmanību individuālajiem nosacījumiem, GPL, termiņam un kopējai atmaksājamajai summai.