Pārkreditācija - salīdzini iespējas!

Šādā situācijā viena no iespējām ir pārkreditācija jeb kredīta refinansēšana.

Pārkreditācijas laikā esošais kredīts tiek atmaksāts ar jaunu aizdevumu, un turpmāk kredīts tiek maksāts atbilstoši jaunā līguma nosacījumiem.

Pārkreditācijas mērķis var būt dažāds – mainīt procentu likmi, samazināt ikmēneša maksājumu, izvēlēties citu atmaksas termiņu vai pāriet pie cita kredīta devēja.

Tomēr jauns kredīts nav automātiski izdevīgāks par esošo. Pirms izvēles jāsalīdzina visas atlikušās izmaksas.

Kad ir vērts apsvērt pārkreditāciju?

Pārkreditāciju var apsvērt, ja:

• esošā kredīta procentu likme šķiet augsta;

• vēlies salīdzināt citu kredīta devēju piedāvājumus;

• pašreizējais ikmēneša maksājums ir kļuvis grūtāk iekļaujams budžetā;

• vēlies mainīt kredīta atmaksas termiņu;

• kopš kredīta noformēšanas ir uzlabojusies Tava finansiālā situācija;

• vēlies vienkāršākus vai citādus līguma nosacījumus.

Svarīgi vispirms noteikt savu mērķi.

Mazāks ikmēneša maksājums, zemākas kopējās izmaksas un ātrāka kredīta atmaksa ir trīs dažādi mērķi, un viens piedāvājums ne vienmēr nodrošinās visus trīs vienlaikus.

Kā pārkreditācija darbojas?

Vienkāršots process var izskatīties šādi:

1. noskaidro esošā kredīta atlikumu;

2. saņem jaunus pārkreditācijas piedāvājumus;

3. salīdzini to nosacījumus ar esošo kredītu;

4. izvēlies piemērotāko piedāvājumu;

5. jaunais kredīts tiek izmantots esošās saistības dzēšanai;

6. turpmāk maksā jauno kredītu atbilstoši jaunajam līgumam.

Precīza kārtība var atšķirties atkarībā no kredīta devēja. Pieteikšanās pārkreditācijai var aizņemt tikai dažas minūtes. Dažkārt pieteikuma izskatīšana notiek 15 minūšu laikā.

Tāpēc pirms jaunā līguma parakstīšanas noskaidro, kā tieši tiks dzēsts vecais kredīts un vai no Tavas puses nepieciešamas papildu darbības.

Pārkreditācija nav tas pats, kas kredītu apvienošana

Šie divi pakalpojumi ir cieši saistīti, taču nav pilnīgi vienādi.

Pārkreditācija var nozīmēt viena esoša kredīta aizstāšanu ar vienu jaunu kredītu.

Piemēram:

1 esošais kredīts → 1 jauns kredīts

Savukārt kredītu apvienošana parasti tiek izmantota, ja ir vairāki aizdevumi un tos vēlas apvienot vienā jaunā kredītsaistībā ar vienu maksājumu.

Piemēram:

3 esošie kredīti → 1 jauns kredīts — kredītu apvienošana var attiekties uz līdz trīs aktīvām kredītsaistībām.

Ja Tev ir vairāki aktīvi aizdevumi, apskati arī kredītu apvienošanas iespējas.

Praksē abi risinājumi pārklājas, jo kredītu apvienošanas laikā esošās saistības arī tiek refinansētas.

Kā saprast, vai pārkreditācija ir izdevīga?

Salīdzini nevis sākotnējo kredīta summu, bet to, kas Tev vēl jāmaksā no šodienas.

Pieņemsim, ka sākotnēji aizņēmies 10 000 EUR, bet šobrīd kredīta atlikums ir 6000 EUR.

Pārkreditācijas lēmumam svarīgāks ir:

6000 EUR atlikums + atlikušās esošā kredīta izmaksas

salīdzinājumā ar:

jaunā kredīta izmaksām par 6000 EUR refinansēšanu.

Nauda, ko par esošo kredītu jau esi samaksājis, vairs nemainās neatkarīgi no tā, vai kredītu refinansēsi.

Tāpēc salīdzinājums jāveic no šodienas līdz abu variantu beigām. Ja piedāvājums to ļauj, pārkreditācija var nozīmēt arī zemāku procentu likmi no 6.9% gadā, un tieši atlikušā kredīta izmaksu salīdzināšana palīdz saprast, vai vari pāriet uz izdevīgākiem nosacījumiem.

Mazāks ikmēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu

Šis ir viens no svarīgākajiem pārkreditācijas principiem.

Pieņemsim, ka esošajam kredītam palikuši:

24 mēneši

un jaunais piedāvājums paredz:

48 mēnešu termiņu.

Jaunais ikmēneša maksājums var būt ievērojami mazāks.

Tas var būt noderīgi, ja galvenais mērķis ir samazināt slodzi uz mēneša budžetu.

Atkarībā no piedāvājuma pārkreditācijas atmaksas termiņš var būt no 3 līdz 120 mēnešiem.

Taču kredīts tiks maksāts vēl divus gadus ilgāk.

Tas nozīmē, ka procenti var tikt maksāti ilgāk un kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.

Tāpēc vienmēr salīdzini:

ikmēneša maksājumu + termiņu + procentu likmi + GPL + kopējo atmaksājamo summu.

Kas ir GPL un kāpēc tā jāņem vērā?

GPL jeb gada procentu likme palīdz salīdzināt kredīta izmaksas plašāk nekā tikai pēc nominālās procentu likmes.

Diviem kredītiem var būt līdzīga procentu likme, bet atšķirīgas:

• līguma noformēšanas izmaksas;

• komisijas;

• citi obligāti ar kredītu saistītie maksājumi.

Tāpēc GPL var būt atšķirīga.

Salīdzinot pārkreditācijas piedāvājumus, ir vērts skatīties ne tikai uz reklāmā norādīto procentu likmi, bet arī uz GPL un kredīta kopējo atmaksājamo summu.

Piemērs – kā salīdzināt esošo kredītu ar pārkreditāciju

Pieņemsim, ka esošais kredīts izskatās šādi:

No šī piemēra vien var redzēt, ka jaunais maksājums ir par 80 EUR mazāks.

Tomēr ar to nepietiek, lai secinātu, ka pārkreditācija ir lētāka.

Jaunajam kredītam ir arī garāks termiņš, tāpēc jāaizpilda pēdējā rinda – kopējā summa, ko vēl samaksāsi.

Tieši tā parāda daudz pilnīgāku rezultātu.

Vai pārkreditācija var samazināt kredīta kopējās izmaksas?

Var, ja jaunā kredīta nosacījumi ir pietiekami labāki par esošā kredīta atlikušajām izmaksām.

Piemēram, pozitīvu rezultātu var ietekmēt:

• zemāka procentu likme;

• zemāka GPL;

• mazākas komisijas;

• saprātīgāks termiņš.

Taču tas nav garantēts.

Ja jaunais termiņš ir ievērojami garāks vai tiek piemērotas papildu maksas, kopējās izmaksas var arī palielināties.

Tāpēc pārkreditācijas vērtējumā vajadzētu izmantot faktiskus piedāvājumus, nevis pieņēmumu, ka jauns kredīts vienmēr ir izdevīgāks.

Noskaidro esošā kredīta precīzo atlikumu

Pirms pārkreditācijas ir svarīgi zināt, cik tieši nepieciešams, lai esošo kredītu pilnībā atmaksātu. Precīzais atlikums jānoskaidro arī tāpēc, ka nepieciešamā kredīta summa refinansēšanai var būt no 500 līdz 25 000 EUR.

Pārbaudi:

• pamatsummas atlikumu;

• uzkrātos procentus;

• iespējamos citus maksājumus;

• pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.

Ja salīdzināšanai izmanto tikai aptuvenu kredīta atlikumu, jaunā piedāvājuma aprēķins var būt neprecīzs.

Kā kredīta devējs izvērtē pārkreditācijas pieteikumu?

Pārkreditācija juridiski nozīmē jaunu kredītsaistību uzņemšanos.

Tāpēc kredīta devējs atkārtoti izvērtē klienta maksātspēju un pārbauda kredītvēsturi.

Var tikt ņemti vērā:

• regulārie ienākumi;

• esošās kredītsaistības;

• ikmēneša izdevumi;

• kredītvēsture;

• līdzšinējā maksājumu disciplīna;

• citi maksātspēju ietekmējoši apstākļi.

Tas, ka kredīts tika piešķirts pirms vairākiem gadiem, nenozīmē, ka jaunais kredīts tiks automātiski apstiprināts.

Piedāvājums un procentu likme tiek noteikta individuāli. Tiek vērtēti gan ienākumi, gan esošās saistības.

Vai pārkreditācija palīdz, ja radušās maksājumu grūtības?

Ja jūti, ka esošais kredīta maksājums kļūst grūti izpildāms, situāciju nevajadzētu ignorēt.

Pārkreditācija var būt viena no iespējām, taču tā nav garantēts risinājums.

Ja jau radušies kavējumi, tas var ietekmēt iespēju saņemt jaunu kredītu. Negatīva maksājumu vēsture var pasliktināt arī iespējas saņemt aizdevuma piedāvājumu ar labākiem nosacījumiem.

Tāpēc finansiālu grūtību gadījumā ir vērts pēc iespējas agrāk sazināties arī ar esošo kredīta devēju un noskaidrot iespējamās risinājuma iespējas.

Ja ikmēneša izdevumi ilgstoši pārsniedz ienākumus, vienkārša viena kredīta aizstāšana ar citu neatrisina budžeta pamatproblēmu.

Vai refinansējot vajadzētu aizņemties papildu naudu?

Dažos piedāvājumos kopā ar pārkreditāciju var būt iespējams pieteikt arī papildu finansējumu.

Piemēram:

esošā kredīta atlikums – 6000 EUR

papildu summa – 2000 EUR

jaunais kredīts – 8000 EUR

Atsevišķos gadījumos ir pieejami individuāli piedāvājumi līdz 25 000 EUR, taču pirms lielākas summas aizņemšanās svarīgi izvērtēt savas vajadzības un iespējas.

Šeit faktiski jāpieņem divi atsevišķi lēmumi.

Pirmais – vai ir izdevīgi refinansēt esošos 6000 EUR.

Otrais – vai tiešām nepieciešams aizņemties vēl 2000 EUR.

Papildu summa palielina parādu un kredīta izmaksas, tāpēc to nevajadzētu uztvert kā automātisku pārkreditācijas priekšrocību.

Pārkreditācija internetā – ko salīdzināt?

Pieteikumu iespējams iesniegt attālināti, un pieteikšanās pārkreditācijai var aizņemt tikai 15 minūtes, taču arī internetā saņemtam piedāvājumam jāveic tā pati rūpīgā finanšu salīdzināšana.

Pirms izvēles pārbaudi:

• kredīta summu;

• ikmēneša maksājumu;

• procentu likmi;

• GPL;

• atmaksas termiņu;

• līguma un citas izmaksas;

• kopējo atmaksājamo summu;

• pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.

Ja piedāvājums paredz attālināti noformēt līgumu, tas nemaina nepieciešamību rūpīgi izvērtēt visus nosacījumus.

Ātrāka pieteikšanās pati par sevi bez rūpīgas salīdzināšanas nepadara kredītu finansiāli izdevīgāku.

Salīdzini pārkreditācijas piedāvājumus

Dažādi kredīta devēji var piedāvāt atšķirīgus pārkreditācijas nosacījumus, tāpēc zemāk apkopoti biežāk uzdotie jautājumi par pārkreditāciju un galvenie izvēles jautājumi.

Ar Altero vari ar vienu pieteikumu saņemt personalizētus piedāvājumus no mūsu partneriem un tos salīdzināt vienuviet, lai uzzinātu vairāk par sev piemērotāko risinājumu.

Pirms izvēlies, salīdzini dažādus kredītus, tostarp patēriņa un auto saistības, ja tās vēlies apvienot:

cik liels ir esošais kredīta atlikums + cik maksāsi mēnesī + cik ilgi maksāsi + kāda ir GPL + cik samaksāsi kopā.

Pārkreditācijas mērķim nevajadzētu būt tikai iegūt mazāku ikmēneša maksājumu. Svarīgāk ir saprast, kā jaunais kredīts mainīs Tavas izmaksas un saistības kopumā.