Kas ir kredītreitings?

Kredītreitings ir kredītspēju novērtējums, kura pamatā ir klienta kredītvēsture. Tas ir uz datiem balstīts aprēķins, kuru izmanto bankas un kredītu iestādes, izsniedzot aizdevumu, lai novērtētu aizņēmēja kredītrisku. Vērtējumam par pamatu tiek izmantota kredītvēsture. Kredītreitingu izmanto gan finanšu iestādes, gan uzņēmumi, kuri pakalpojumus un/vai preces pārdod ar pēcapmaksu – tas palīdz saprast, vai ar potenciālajām saistībām tiksi galā un nepaliksi parādā.

Kredītreitinga veidošanā ietilpst vairāki būtiski faktori, kas kopā nosaka indivīda vai uzņēmuma kredītspēju. Šie faktori sniedz informāciju par aizņēmēja pagātnes un pašreizējo finansiālo stāvokli. Galvenie kredītreitingu veidojošie elementi ietver:

• esošās un bijušās saistības;
• kredītvēsturi;
• esošo parādsaistību apjomu;
• aizdevumu regularitāte.

Kā veidojas kredītreitings?

Kredītreitings tiek aprēķināts, izmantojot matemātisko formulu, kas analizē indivīda kredītvēsturi, tajā ietverot informāciju par pašreizējām un iepriekšējām kredītsaistībām, kā arī to, cik veiksmīgi šīs saistības ir vai bija izpildītas. Pamatojoties uz šiem kritērijiem, tiek piešķirts individuāls kredītreitings, kas tiek izteikts kā punktu skaits. Svarīgi atzīmēt, ka augstāks punktu skaits šajā skalā nozīmē labāku kredītspēju.

Kredītreitingā aprēķināto punktu skala ir no 250 līdz 900. Viszemākā (250) iezīmējas sarkanā krāsā, savukārt vislabākā (900) – zaļā. Kopumā skala tiek iedalīta piecās grupās:

• ļoti augsts risks (E);
• augsts risks (D);
• vidējs risks (C);
• zems risks (B);
• ļoti zems risks (A).

Kāpēc kredītreitings ir svarīgs?

Kredītreitings ir būtisks rādītājs, kas atspoguļo aizņēmēja finanšu stāvokli un kredītu uzticamību. Labāks privātpersonas kredītreitings var palīdzēt iegūt labākus nosacījumus aizņēmumiem, kredītiem vai pat hipotēkai. Tas nenozīmē, ka ar zemu kredītreitingu nav iespējams saņemt dažādus finanšu pakalpojumus, bet visticamāk jārēķinās, ka aizdevējs var piedāvāt ne tik draudzīgas procentu likmes vai nosacījumus (atmaksas termiņš, aizdevuma summa u.c.).

Mans kredītreitings – kā to uzlabot?

• Savlaicīga esošo rēķinu atmaksa - vienkāršs, bet būtisks solis kredītreitinga uzlabošanai ir rēķinu un jau esošo aizdevumu savlaicīga atmaksa. Maksājumu nokavēšana vai aizmirsts rēķins var negatīvi ietekmēt Tavu kredītvēsturi un kredītreitingu.
• Esošo parādsaistību nokārtošana - tas attiecas uz jebkuriem nokavētiem maksājumiem un arī uz esošajiem aizdevumiem. Ja Tev ir vairāki kredīti, tad ir lietderīgi padomāt par to apvienošanu vienā. Pārkreditācija sniedz iespēju mainīt atmaksas nosacījumus (zemāku procentu likmi, ērtāku atmaksas grafiku u.c.).
• Izvairies no pārmērīgas aizņemšanās - izvērtē atbildīgi savas aizņēmumu vajadzības un centies ierobežot pārmērīgu aizņemšanos. Aizņemies tikai tad, kad tas ir nepieciešams, un pārliecinies, ka spēsi atmaksāt kredītu laikā.
• Stabili ienākumi - jo ilgāk strādā savā šī brīža darba vietā, jo vairāk tas liecina par stabiliem ienākumiem un mazākiem riskiem. Ņem vērā, ka bezdarbnieka pabalsts kreditoru acīs nav stabils ienākumu avots, savukārt pensija ir. Periods, par kādu tiek vērtēti aizņēmēja ienākumi, parasti ir seši mēneši, taču atsevišķos gadījumos, kad, piemēram, ienākumi ir svārstīgi, ienākumus var vērtēt par ilgāku laika posmu.
• Sava budžeta plānošana - sava budžeta plānošana palīdzēs sekot līdzi Taviem ienākumiem un izdevumiem un palīdzēs plānot arī izdevumus aizdevumu atmaksai un uzkrājuma veikšanai.

! Galvojot par kādu citu cilvēku, ir svarīgi apzināties, ka šāds lēmums var būtiski ietekmēt ne tikai Tavu finansiālo situāciju, bet arī kredītvēsturi. Ja persona, par kuru galvojat, mēdz kavēt maksājumus vai nav spējīga pildīt savas finansiālās saistības, tas var negatīvi ietekmēt Tavu kredītreitingu. Šādi kavējumi vai neizpildītas saistības tiks atspoguļotas arī Tavā kredītvēsturē, jo, galvojot par kādu, Tu uzņematies līdzatbildību par šīm saistībām.

Kur pārbaudīt savu kredītreitingu?

Privātpersonām un juridiskām personām ir pieejama informācija par savu kredītvēsturi. Ir vairāki veidi, kā noskaidrot savu kredītvēsturi:

• Latvijas Bankas Kredītu reģistrā - tiek vāktas ziņas par fizisko un juridisko personu kredītsaistībām, saņemtajiem un sniegtajiem galvojumiem un to pieļautajiem maksājumu kavējumiem. Pārskatā ir ziņas gan par jūsu spēkā esošajām saistībām (saņemtiem kredītiem un garantijām) un sniegtajiem galvojumiem, gan tām saistībām, kuras ir izbeigušās pēdējo 10 gadu laikā.
• Kredītu informācijas birojā - Latvijā darbojas vairāki šādi biroji. Privātpersonas var pārbaudīt savu kredītvēsturi tiešsaistē www.manakreditvesture.lv, autorizējoties ar savu interneta banku. 
• Uzņēmumu kredītspējas kalkulators - ir rīks tiešsaistē, ko izstrādājis Kredītu informācijas birojs sadarbībā ar Finanšu nozares asociāciju. Kalkulators dod uzņēmumiem iespēju iepazīties ar provizorisku aprēķinu par sava uzņēmuma aizņemšanās iespējām. 

! Altero.lv atgādina -kredītreitinga uzlabošana nav ātrs process, tas prasa laiku un pacietību. Ar atbildīgu finanšu vadību un savlaicīgiem maksājumiem Jūs varat pakāpeniski uzlabot savu kredītreitingu un iegūt labākas finanšu iespējas nākotnē. Sāciet šos soļus jau šodien un virzieties pretī finansiālai stabilitātei!